Банковские комиссии, штрафы и пени – источник дохода банка. На чём ещё зарабатывают банки?

Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).

Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.

Субъективные понятия об обращении денежных средств

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

1. Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
2. Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв;
3. Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые» деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов, тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств. Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.

Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.

Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.

Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия.

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно!». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия», то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу. Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги. Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг. К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента. Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе. Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности. Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».

Продавая драгоценные слитки и инвестиционные монеты, банковская организация (при обязательном наличии лицензии) получает комиссию от реализации. Данный вид заработка принципиально схож с обменом валюты. Только же в данном случае, объектом продажи выступают не валюта, а мировые котировки на драгоценные металлы. Деньги из воздуха? Получается, что так. Ведь, по факту, ни клиент, ни банковская организация «в руках данных активов не держат».

Комиссия за посреднические операции

Как уже стало понятно из вышеперечисленных способов, определенную долю доходов коммерческого банка составляют посреднические операции, за которые банк присваивает комиссию (денежное вознаграждение). Не исключением является и факторинг.

Факторинг (перевод с англ. Faktor – посредник), — это один из видов банковской деятельности, связанный с переуступкой поставщиком неоплаченных платежей-требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, банку. Банковская организация, таким образом, становится собственником неоплаченных платежных требований. При этом берет на себя все сопутствующие риски. Например, риск неуплаты обязательств, хотя, перед заключением договора, каждый потенциальный клиент тщательно проверяется на платежеспособность.

Другим, более узким, направлением для получения дополнительного банковского дохода является лизинг. Лизинговые операции банковской организации так же предусматривают комиссию (вознаграждение). Банковская организация (лизингодатель) может заключать договор, как с юридическими лицами, так и с физическими лицами (и ИП). При этом для клиентов лизинг порой является наиболее выгодным вариантом, нежели кредит. Однако российское общество пока не отдает предпочтение данному направлению, поэтому банки не могут в полной мере зарабатывать на данных договорах.

Сколько зарабатывают банки?

Размер заработка банков — ни для кого не секрет, его можно посмотреть как на сайте ЦБ, так и на сайте самого банка.